À l'intention des acheteurs

Trouver le bon courtier
Vous désirez trouver la maison idéale, au bon endroit et au meilleur prix possible - et vous voulez terminer l’opération rapidement et avec un minimum de soucis. La meilleure manière d’y parvenir est de travailler avec un professionnel de l’immobilier qui comprend vos besoins et aspirations, vos délais et vos limites financières.

Pourquoi vous adresser à un courtier ?

• Vous gagnerez du temps. Un courtier peut identifier pour vous les maisons qui répondent à vos besoins et écarter les autres.
• Vous bénéficiez de l’expérience d’un négociateur confirmé. Votre courtier gérera vos offres et vos contre-offres, s’assurant que vous obtenez le meilleur prix possible pour la maison.
• Il (elle) vous donnera des renseignements corrects. Votre courtier connaît le quartier et peut vous fournir des renseignements précis sur la valeur des maisons du quartier, sur les impôts fonciers, les frais de raccordement aux services publics et les services divers d’aménagement de l’habitat.
• Vous pouvez toujours compter sur ses conseils avisés. étant donné que votre courtier connaît parfaitement les rouages du processus d’achat, il (elle) pourra vous conseiller sur les options juridiques et financières, et vous recommander une évaluation, une inspection de la maison, et vous mettre en rapport avec des fournisseurs de services.

Choisissez un courtier qui comprend vos besoins.
Voici quelques questions que vous pourriez poser pour déterminer si un courtier est fait pour vous :

• Protégerez-vous mes intérêts ?
• Avez-vous accès aux renseignements de MLS ?
• Me fournirez-vous des preuves que c’est bien le prix du marché ?
• Vous occuperez-vous des détails après la signature et la prise de possession ?
• Est-ce que je peux vous contacter n’importe quand ?

 

Travailler avec votre courtier
Laissez votre courtier immobilier effectuer les recherches pour vous. Les meilleures affaires ne sont pas dans les journaux. La plupart des meilleures occasions se trouvent sur des listes « d’aubaines » diffusées chaque matin aux courtiers de ventes ayant accès au système MLS.

Le travail du courtier consiste à :

• Fournir des renseignements sur le bien et le quartier
• Négocier un prix et des modalités qui conviennent à la fois à l’acheteur et au vendeur
• Aider à trouver une source de financement

En tant qu’acheteur, vous devez travailler de concert avec votre courtier pour trouver la maison qui vous convient. La communication est l’élément clé du processus - il faut dire à votre courtier ce que vous voulez en étant précis.

• Offrez une description détaillée des choses que vous estimez absolument nécessaires et de ce que vous aimeriez avoir. Si vous n’êtes pas du tout intéressé(e) par une maison qui ne comporte pas de plancher en bois dur, dites-le. Et s’il est agréable d’avoir la climatisation, mais que ce n’est toutefois pas une priorité, dites-le aussi.
• Soyez aussi précis que possible sur l’endroit où vous voulez vivre. Si vous refusez absolument de vivre dans un quartier précis, cela pourra prendre un peu plus longtemps pour trouver une maison. Toutefois, votre courtier saura qu’il ne doit pas perdre son temps à vous proposer des habitations en dehors du quartier que vous aurez choisi.
• Faites savoir à votre courtier quelle est votre fourchette de prix. Il (elle) pourra vous aider à obtenir un prêt hypothécaire pré-approuvé de façon à être certain(e) que le prix est dans vos moyens.
• Faites connaître ce que vous avez aimé et ce qui vous a déplu pour chaque propriété visitée. Cela aidera votre courtier à mieux cibler le choix.
• Engagez-vous envers un seul courtier.
• Acceptez et respectez les modalités de votre promesse d’achat.
• Soyez ouvert(e) aux suggestions. Les courtiers connaissent ces petits coins de paradis dont vous n’avez jamais entendu parler. Vous pourriez vous apercevoir que la maison de vos rêves est située dans un endroit totalement inattendu.

 

Principaux éléments de l’offre d’achat
Voici un bref résumé de tout ce que vous devez savoir pour faire une offre sur une propriété.

1. Le prix
Il dépend du marché et des acheteurs, mais généralement le prix offert diffère du prix demandé.

2. La mise de fonds initiale
Elle témoigne de la bonne foi de l’acheteur et sera soustraite du prix d’achat à la conclusion de la vente. Votre courtier immobilier de Royal LePage vous indiquera si le montant offert est adéquat.

3. Les modalités
Elles portent sur la somme totale offerte par l’acheteur et sur la manière de la régler. L’acheteur peut se charger lui-même d’obtenir le financement ou peut vous demander votre prêt hypothécaire si le taux d’intérêt est intéressant.

4. Les conditions
Elles peuvent comprendre des restrictions, comme « sous réserve d’inspection », « sous réserve de l’obtention du financement par l’acheteur » ou « sous réserve de la vente de la propriété actuelle de l’acheteur ».

5. Les inclusions et exclusions
Elles peuvent porter sur les appareils ménagers, certains accessoires ou objets décoratifs (décors de fenêtre ou luminaire).

6. La date de signature ou de prise de possession
Il s’agit généralement, sauf stipulation contraire, de la date du transfert officiel du titre de propriété à l’acheteur et de la réception des fonds par le vendeur (exception : Manitoba et Québec).

 

Choisir un quartier
Vous n’achetez pas seulement une maison - vous achetez un emplacement. Même le meilleur endroit au monde ne vous satisfera pas si vous êtes dans un quartier déplaisant. Renseignez-vous sur le secteur de façon à choisir en toute connaissance de cause - et soyez en finale heureux de votre choix.

• 
  êtes-vous à proximité des magasins et des aires de loisirs ? être près des magasins, des parcs, des complexes de loisirs, de la poste ou du teinturier vous fera gagner un temps précieux.

• 
  Est-ce que les gens du quartier entretiennent bien leurs maisons ? Explorez le quartier, gardez les yeux ouverts pour détecter des signes de négligence (pelouses non tondues, maisons ayant besoin d’être repeintes, détritus et appareils ménagers abandonnés un peu partout). Le délabrement du quartier peut avoir une incidence sur la valeur de la propriété.

• 
  Y a-t-il des écoles dans le quartier ? Si vous avez des enfants, la proximité et la qualité des écoles jouent un rôle de premier plan dans le choix du quartier. Certains établissements scolaires compilent des données (par ex., la moyenne des résultats obtenus aux examens) qui vous aideront à évaluer la qualité de leur enseignement. Une conversation avec des voisins ayant des enfants pourra aussi vous éclairer.

• 
  Est-il facile d’accéder aux transports ? La proximité des transports publics et/ou d’autoroutes peut vous faciliter la vie pour aller au travail.

• 
  Le quartier est-il sûr ? Demandez aux services de police locaux. Ils pourront peut-être vous fournir des statistiques sur les cambriolages et autres délits dans le quartier.

• 
  La valeur des propriétés évolue-t-elle sur le temps ? Le prix des maisons grimpe plus vite dans certains quartiers que dans d’autres. Pour prédire la future tendance des prix, il peut s’avérer judicieux de comparer les prix sur les dix dernières années. Votre agent immobilier pourra vous procurer des chiffres utiles.

• 
  Le quartier est-il tranquille ? Soyez attentif au bruit de la circulation routière, aux aboiements des chiens, aux avions et autres perturbations sonores qui risqueraient de vous déranger. Parcourez les environs à différentes heures du jour et de la nuit pour avoir une meilleure impression du quartier.

Protégez-vous grâce à une inspection d’habitation
La maison magnifique du terrain qui est au coin peut vous sembler formidable. Elle pourrait toutefois cacher toutes sortes de défauts ennuyeux et chers à réparer, par exemple un toit avec des fuites, un câblage défectueux ou un sous-sol moisi.

Assurez-vous que votre maison est solide et sécuritaire, à la fois à l’intérieur et à l’extérieur, avant de l’acheter. Un inspecteur d’habitation déterminera sa solidité structurelle et mécanique, identifiera les zones à problèmes, fournira une estimation des coûts de réparation et vous remettra un rapport. C’est une bonne chose que d’éviter les maux de tête et les problèmes ruineux qui peuvent transformer une maison de rêve en un gouffre à argent.

Si vous choisissez de procéder plus avant et d’acheter la maison avec les problèmes mis à jour par votre inspecteur, vous pouvez calculer le montant de votre offre en prenant en compte les éventuels travaux de réparation et de mise à niveau.

Les frais d’inspection varient selon la taille, l’âge et l’emplacement de la maison. Votre courtier immobilier Royal LePage peut vous recommander une firme d’inspection renommée ou prendre les dispositions nécessaires pour faire inspecter votre propriété.

 

Glossaire terminologique

Période d’amortissement : Le nombre réel d’années que cela prend pour rembourser votre prêt hypothécaire.

Valeur estimative : La valeur estimée du bien immobilier, évaluée par un évaluateur agréé aux fins du prêt hypothécaire.

Prise en charge : Permet à l’acheteur de prendre en charge le prêt hypothécaire dont la propriété fait l’objet.

Prêt hypothécaire fermé : Un prêt hypothécaire qui fixe les échéances de vos remboursements par rapport à un calendrier précis. Habituellement, une pénalité s’appliquera si vous remboursez l’intégralité du prêt avant la fin du terme fixe contracté.

Charges de copropriété : Ce sont les dépenses communes, partagées au prorata, que les copropriétaires doivent assumer.

Prêt hypothécaire ordinaire : Un prêt hypothécaire d’un montant équivalent à 75 % maximum de la valeur estimative ou de la valeur d’achat du bien immobilier, selon le moindre des deux.

Mise de fonds : Il s’agit du dépôt initial de l’acheteur sur la propriété. Il représente aussi la différence entre le prix d’achat et le montant du prêt hypothécaire.

Avoir net : C’est la différence entre le prix de vente de la maison et ce qu’il reste à payer.

Prêt hypothécaire à ratio élevé : C’est un prêt hypothécaire dont le montant est supérieur à 75 % de la valeur estimée de la maison. (Ce type de prêt doit être assuré.)

Taux d’intérêt : Le montant exprimé en pourcentage que perçoit le prêteur pour l’utilisation de son courtier.

Droit de mutation immobilière : Il s’agit d’une taxe versée à la municipalité et/ou au gouvernement provincial pour transférer le droit de propriété du vendeur à l’acheteur.

Date d’échéance : La date à laquelle le prêt vient à échéance, et à laquelle vous pouvez soit rembourser la totalité de votre prêt ou le renouveler.

Créancier hypothécaire : L’institution financière ou la personne qui prête l’argent.

Assurance prêt hypothécaire : S’applique aux prêts hypothécaires à ratio élevé. Elle protège le prêteur contre la perte du capital si l’emprunteur devient incapable de rembourser son prêt hypothécaire.

Assurance-vie prêt hypothécaire : Rembourse le montant restant du prêt hypothécaire en cas de décès de l’emprunteur.

Le débiteur hypothécaire : L’emprunteur.

Prêt hypothécaire ouvert : Permet, à tout moment et sans pénalités, un remboursement partiel ou total du capital emprunté.

Transférabilité : Une option du prêt hypothécaire qui permet à l’emprunteur de transférer le prêt hypothécaire en cours sur un autre bien immobilier, sans pénalités.

Prêt hypothécaire pré-approuvé : Vous rend admissible à un prêt hypothécaire avant que vous ne commenciez à magasiner. Vous connaissez exactement le montant que vous pouvez dépenser et pouvez déposer une offre ferme lorsque vous trouvez la maison qui vous convient.

Privilèges de remboursement anticipé : Des versements volontaires qui viennent s’ajouter aux remboursements périodiques du prêt hypothécaire.

Capital : Le montant emprunté ou qui reste à courir sur le prêt hypothécaire. Les intérêts sont calculés sur le montant du capital.

Refinancement : Le remboursement du prêt existant et la mise en place d’un nouveau prêt, ou la renégociation des modalités d’un prêt en cours.

Renouvellement : La renégociation d’un prêt hypothécaire à l’échéance pour une nouvelle durée.

Hypothèque de second rang : Un financement supplémentaire qui, habituellement, est d’une durée plus courte à un taux d’intérêt plus élevé que le prêt principal.

Durée : La durée pour laquelle le taux d’intérêt est fixé. C’est également la date d’échéance à laquelle le capital doit être remboursé à l’emprunteur.

Titre : Propriété officielle du bien immobilier.

Prêt hypothécaire à taux variable : Un prêt hypothécaire dont les versements varient en fonction des taux d’intérêt. La variation des taux d’intérêt détermine le montant du versement affecté au remboursement du capital.

Prêt hypothécaire accordé par le vendeur : Quand le vendeur fournit une partie ou la totalité du financement du prêt hypothécaire de façon à vendre son bien.

 

Déterminez le prix que vous pouvez payer
L’achat d’une maison implique des coûts non récurrents et des versements mensuels périodiques. Il est important que vous preniez à la fois les dépenses ponctuelles et mensuelles en compte lorsque vous chiffrez combien vous pouvez vous permettre pour acheter une maison.
La dépense ponctuelle la plus importante est sans conteste la mise de fonds initiale, qui représente habituellement entre 5 et 25 % du prix total du bien immobilier. Ensuite, en plus du prix d’achat, il existe un certain nombre de dépenses diverses auxquelles vous pouvez vous attendre.
Dépenses ponctuelles habituelles

Dépenses	à régler
Demande de prêt hypothécaire et frais d’évaluation	Lors de la demande
Frais d’évaluation	Lors de l’inspection
Inspection du bien immobilier (facultative)	à la signature
Frais juridiques	à la signature
Honoraires du notaire	à la signature
Titre et/ou enregistrement du prêt hypothécaire	à la signature
Certificat de localisation (parfois fourni par le vendeur)	à la signature
Droits de mutation, taxe d’enregistrement du titre ou de la propriété. Taxe « de bienvenue » (au Québec, dans les 3 mois suivant la signature)	à la signature
Rajustement des intérêts hypothécaires et frais de prise en charge (s’il y a lieu)	à la signature
Rajustement pour mazout, impôts, etc.	à la signature
Assurance hypothécaire (et frais de demande, s’il y a lieu)	à la signature
Assurance-habitation	à la signature et en permanence
Frais de raccordement aux services publics (gaz, eau, électricité)	Jour du déménagement
Frais de déménagement	Jour du déménagement

D’autres frais sont à prévoir (aménagement paysager, décoration intérieure, meubles, appareils ménagers et éparation). Les charges mensuelles habituelles comprennent les remboursements du prêt hypothécaire, les frais d’entretien, les primes d’assurance, les frais de copropriété, l’impôt foncier et les factures des services publics.

Protégez votre maison grâce à une assurance
Lorsque vous achetez une maison, plusieurs options d’assurance s’offrent à vous pour protéger votre placement de divers manière.

Assurance multirisques habitation
La plupart des établissements de prêts exigeront que vous preniez une assurance incendie avec un montant de couverture de sinistre égal au montant du prêt ou de la valeur de reconstruction, en fonction du moindre des deux. Vous devriez aussi songer à une police d’assurance multirisques qui combine l’assurance incendie du bâtiment et son contenu avec une franchise. Consultez votre agent général d’assurance pour des conseils avisés.

Assurance prêt hypothécaire
Lorsque les prêteurs parlent d’assurance prête hypothécaire, ils veulent parler de la garantie de la SCHL ou de la CAHC, obligatoire pour les prêts à ratio élevé. L’assurance vie prêt hypothécaire (AVPH) est facultative. C’est une assurance-vie peu dispendieuse qui protège vos bénéficiaires puisqu’elle assume le restant du prêt si vous décédez. Les primes AVPH sont calculées en fonction de votre âge et du montant du prêt. La prime d’assurance est ajoutée au montant du remboursement hypothécaire pour éviter la paperasserie supplémentaire, et elle demeure la même jusqu’au remboursement intégral du prêt.

Assurance-invalidité
L’assurance-invalidité assure la relève de vos revenus au cas où un accident ou une maladie vous empêcherait de travailler.

Assurance hypothécaire perte d’emploi
L’assurance hypothécaire perte d’emploi prend en charge le montant des remboursements de votre hypothèque au cas où vous perdriez involontairement votre emploi.

 

Comprendre les droits de mutation
Si vous achetez une maison dans une grande agglomération canadienne, il vous faudra ajouter les droits de mutation à votre liste de frais à la signature de l’acte de vente.

À moins que vous n’habitiez en Alberta, en Saskatchewan, ou en Nouvelle-écosse rurale, les droits de mutation (taxe payable à l’achat d’un bien immobilier) sont une réalité incontournable. Ces taxes, imposées sur les propriétés qui changent de main, incombent à l’acheteur. Selon l’endroit de résidence, elles peuvent atteindre 0,5 à 2 % de la valeur totale de la propriété.

Nombreuses sont les provinces dotées d’un système fiscal multi-paliers qui se révèle fort complexe. Par exemple, si vous achetez une propriété pour 260 000 $ en Ontario, la première tranche de 55 000 $ est assujettie à une taxe de 0,5 %, la somme comprise entre 55 000 et 250 000 $ à une taxe de 1 % et celle entre 250 000 $ et 400 000 $ à une taxe de 1,5 %. Le total Total de votre facture d’impôts ? 2 375 $

Droits de mutation par province
COLOMBIE-BRITANNIQUE
Jusqu’à 200 000 $ X 1 % de la valeur totale de la propriété
à partir de 200 000 $ X 2 % de la valeur totale de la propriété

MANITOBA
Jusqu’à 30 000 $, pas de droits
De 30 000 à 90 000 $ X 0,5 % de la valeur totale de la propriété
De 90 000 $ à 150 000 $ X 1 % de la valeur totale de la propriété
à partir de 150 000 $ X 1,5 % de la valeur totale de la propriété

Ontario
Jusqu’à 55 000 $ X 0,5 % de la valeur totale de la propriété
De 55 000 $ à 250 000 $ X 1 % de la valeur totale de la propriété
De 250 000 $ à 400 000 $ X 1,5 % de la valeur totale de la propriété
à partir de 400 000 $ X 2 % de la valeur totale de la propriété

QUéBEC
Jusqu’à 50 000 $ X 0,5 % de la valeur totale de la propriété
De 50 000 $ à 250 000 $ X 1 % de la valeur totale de la propriété
à partir de 250 000 $ X 1,5 % de la valeur totale de la propriété

NOUVELLE-éCOSSE
Comté de Halifax
1,5 % de la valeur totale de la propriété

En dehors du comté de Halifax
Renseignez-vous auprès de la municipalité locale

 

Quel est le type de propriété qui vous convient ?
Il existe trois types de propriétés : la propriété franche, la copropriété et la coopérative. Chaque type a ses avantages et ses inconvénients - Demandez à votre agent Royal LePage de déterminer ce qui conviendrait le mieux à vos besoins et à votre style de vie.

La propriété franche
Les habitations en propriété franche procurent deux avantages majeurs : la liberté de choix et la protection de la vie privée. Compte tenu que vous êtes propriétaire du bâtiment et des sols, vous êtes libre de décorer et de rénover ce que vous voulez quand vous le voulez. Cependant, l’intégralité de l’entretien est à votre charge (intérieur et extérieur) - soyez par conséquent prêt(e) à passer du temps et à dépenser de l’argent sur votre maison.

La copropriété
Les habitations en copropriété sont généralement moins dispendieuses que les maisons individuelles à l’achat. Dans une copropriété, vous êtes propriétaire et responsable de l’intérieur de l’habitation. L’entretien du bâtiment et des sols est à la charge de l’association des copropriétaires, et il est financé par les frais mensuels payés par les locataires. L’inconvénient ? Les personnes qui résident en copropriété jouissent de moins de tranquillité que celles qui habitent en maisons individuelles, car elles doivent souvent se soumettre à des règles draconiennes en matière de bruit, d’utilisation des parties communes, de rénovations, etc.

Les coopératives
Les coopératives sont comme les copropriétés, à la différence qu’au lieu d’être propriétaire d’un logement, vous êtes propriétaire d’un pourcentage de la totalité du bâtiment. Un des inconvénients de la vie en coopérative est que si vous décidez de vendre vos parts et déménager, le conseil d’administration de la coopérative est en droit de rejeter l’offre de votre acheteur potentiel.